Pikavippi täytti hiljattain kuusi vuotta. Tänä aikana on ehtinyt tapahtua paljon. Alun perin nerokkaaksi kehuttu, kymppiuutisten loppukevennyksessä hienoksi nuorten tekemäksi innovaatioksi suitsutettu tekstiviestivippi on vuosien saatossa saanut yllensä maineen hurjista koroista ja epämääräisistä toimijoista. Mitä siis on tapahtunut ja miksi pikavipit ovat niin suosittuja?

Pikavippi on kotimainen innovaatio

Pikavippi ideana juontaa juurensa 1980 ja 1990 luvun taitteeseen, jolloin Yhdysvalloissa ja Isossa-Britanniassa suosiota saavuttivat payday loanit, eli palkkapäivän lainat. Ideana oli, että henkilö pystyi hakemaan pientä lainaa kesken kuukauden ja hän maksoi sen takaisin seuraavana palkkapäivänä. Lainoittajat saattoivat pyytää 100 dollarin lainasta 15 dollarin korkoa. Payday loanit ovat vieläkin rapakon takana kohtuullisen suuria ja yksi suurimmista lainoittajista on rahanvälitystoimisto Western Union.

Tästä lyhytaikaisesta lainasta ideansa vuosituhannen vaihteessa sai Antti Koivisto, joka kavereidensa kanssa kehitteli mallin tekstiviestitse otettavista lainoista, joka pohjautuisi silloin erittäin suosittuun tekstiviesti-chattiin. Laskutus olisi tapahtunut asiakkaan matkapuhelinlaskussa. Tämä ei tuolloin matkapuhelinoperaattoreita kiinnostanut ja idea jäi hautumaan muutamaksi vuodeksi.
Toisistaan tietämättä Koivisto sekä Jorma Jokela, joka myöhemmin kasvatti pikavippien ympärille suuren Ferratum-konsernin, joka pyrki muutama vuosi sitten pankiksikin, kehittelivät ideaa vuonna 2005 jolloin pikavipit yleistyivät radikaalisti. 18.3 2005 Kymmenen uutiset uutisoivat tästä nuorten keksimästä helposta tavasta lainata, ja lähetyksen jälkeen pikavippi olikin kaikkien huulilla. Suuri suosio synnytti myös uusia pikavippiyhtiöitä kuin sieniä sateella.

Pikalaina-ala kasvoi ja paisui niin nopeasti, että alalle tuli myös runsaasti epärehellisiä yrittäjiä. Tekstiviestimaksuja kerättiin surutta ilman aikomustakaan myöntää asiakkaille lainaa ja useissa muissa yrityksissä suorastaan ihmisiä kannustettiin ottamaan baarivippiä keskellä yötä.

Alan itsesääntely ei ole toiminut toivotusti

Todennäköisesti huolestuneena mahdollisesta valtiovallan puuttumisesta ja lainsäädännön kiristymisestä, suuret pikavippitoimijat perustivat vuonna 2007 Suomen Pienlainayhdistyksen, jonka oli tarkoitus harjoittaa alan itsesäätelyä ja karsia pahimmat ylilyönnit pois. Tämä ei kuitenkaan onnistunut, sillä mukaan saatiin vain noin puolet alalla toimivista yrityksistä ja Pienlainayhdistys sanoi myös suoraan, että osaa yrittäjistä ei yhdistykseen edes haluta niiden harjoittaman kyseenalaisen bisneksen takia.

Pikavippien ottamista on yritetty hillitä lainsäädännöllä useaan otteeseen

Yksi alan yrittäjien pahimmista peloista toteutuikin, kun uusi lainojen etämyyntiä säätelevä lainsäädäntö astui voimaan vuonna 2009. Se kielsi pikavippien myöntämisen asiakkaille kello 23-7 välisenä aikana. Tällä haluttiin suitsia pikavippien ottamista humalassa. Myöhemmin astui voimaan myös laki pakollisesta sähköisestä tunnistautumisesta verkkopankkitunnuksien avulla.

Nykyisin ala on rauhoittunut paljolti alkuajoista ja villeimmistä vuosista, mutta vieläkin alalla toimii useita epämääräisiä toimijoita joita on syytä varoa. Varomaton lainanhakija saattaa menettää muutaman euron tekstiviestikuja, kun lainanmyöntäjä ei myönnäkään lainaa ja pikavippiä otettaessa myös koron merkitys on tunnettava.

Suomalaiset ottavat ennätysmäisen paljon pikavippejä

Maineestaan huolimatta pikavippi on vakiintunut osaksi suomalaisia rahoitusmarkkinoita ja vaikka kansa haluaisikin yksiselitteisesti pikavipit kieltää, voi ala hyvin. Pikavippejä otettiin pelkästään loka-joulukuussa 2010 peräti 65 miljoonalla eurolla ja vuoden 2011 alkupuoliskolla pikavippejä on otettu yli 300 000 kappaletta. Alalle on siis kysyntää, mutta kaikkien toiveissa olisi, että villeimmät yrittäjät savustettaisiin alalta pois ja vippien korkotaso rauhoittuisi maltillisemmalle tasolle.

Internet on tunnetusti kuin Villi länsi, mutta onko tämä harhaanjohtavaa markkinointia? Amex Rahoitus joka on yksi suurimmista nopeiden lainojen myöntäjistä, mainostaa avoimesti myöntävänsä pikavippejä kellon ympäri joka päivä vaikka lain mukaan pikavippejä ei ole saanut enää myöntää kohta kahteen vuoteen kello 23-07 välisenä aikana. Jättääkö yritys siis kertomatta, että yöllä lainaa haettaessa saat rahat tilille vasta aamulla kello 7? Mikäli lainoja todella myönnetään kellon ympäri, on kyseessä varsin vakava lainsäädännöstä piittaamattomuus.

Amex Rahoituksella ei ole mitään tekemistä amerikkalaisen luotonantaja American Expressin kanssa nimen samankaltaisuudesta huolimatta

Neuvojat eivät olleet yksimielisiä siitä, mikä vaikutus juuri pikavipeillä on ollut velkaantumiseen. Suurin osa (43%) vastanneista koki, että enintään 25% velkaantumistapauksista johtuu pikaluotoista. Luotonantajia kuitenkin kritisoitiin siitä, että luotonottajien maksukykyä ei selvitetä tarpeeksi, huolimatta lakisääteisestä velvollisuudesta tarkistaa asiakkaan maksukyky.

Kuluttajaviraston mukaan tämänkaltainen toiminta on lainvastaista. Viranomainen katsoo, että vaikka 20€ pikavipin yhteydessä pelkkä luottotietojen tarkistus riittää, tulisi satojen eurojen lainaa myöntäessä tarkistaa myös hakijan työ- ja palkkatilanne. Ennakkotapausta uuden lainsäädännön tulkinnasta ei kuitenkaan vielä ole, joten Kuluttajaviraston näkemys ei välttämättä vastaa tuomioistuimien kantaa.

Viranomaiset kokivat, että läheskään kaikki lainaa myöntävät yritykset eivät auta asiakasta maksuvaikeuksissa tai suhtaudu myönteisesti maksujärjestelyihin.

Kuluttajavirastosta muistutetaan myös, että kuluttajaa ei saa houkutella ottamaan lainaa ilman harkintaa.

Capitum.fi
Euroloan.fi

Kaipaamme myös kommentteja vanhemmasta yrityksestä, Vippipalvelusta.

Jos haet isompaa lainaa, muista lukea meidän lainaa ilman vakuuksia artikkeli.

Mikrovippi Oy joka pyörittää mikrovippi.fi palvelua pääsi listalle, koska yritys ei lautakunnan suosituksesta huolimatta palauttanut perittyjä korkoja kehitysvammaiselle lainanhakijalle. Mikrovippin tarkemmat tiedot, kuten vastuuhenkilöt, löydät täältä.

J.W Yhtiöt pääsi listalle samaisesta syysä. J.W Yhtiöt omistaa Reissuluotto palvelun. Vuonna 2009 J.W Yhtiöt teki voittoa 872 000 euroa.

Mikrovippi ja Reissuluotto eli J.W. Yhtiöt.

Palvelun idea on yksinkertainen. Saat lainaa heti, jonka sitoudut maksamaan tulevilla veronpalautuksillasi. Jos veronpalautusta on tiedossa vaikkapa 1000€, saat heti tilille esimerkiksi 800€. Ilmoitat verottajalla laina-yrityksen tilinumeron, ja verottaja tilittää palautuksesi suoraan heidän tilille. Vuosikorko pyörii noin 50% tienoilla.

Verottaja näkee ongelman siinä, että keväällä ilmoitettu veronpalautus summa voi vielä muuttua moneen kertaan ennen joulukuun palautuksia. Kuluttaja toimii täysin omalla vastuulla käyttäessään veronpalautusta lainanvakuutena. Erotuksen joutuu tietysti maksamaan takaisin lainan tarjonneelle taholle. Verottaja on myös huolissaan siitä, että kuluttajat sekoittavat Veronpalautus Nyt palvelun Verottajaan.

Palvelua tarjoaa Suomen Ennakkopalautus Oy. Toimitusjohtaja Jorma Järvisen mukaan mitään epäselvyyksiä ei pitäisi tällä kertaa syntyä, koska konsepti on tarkistutettu Kuluttajavirastolla.

Suomessa toimiva Svea Direkt eli Svea Ekonomi AB linkittää omalta sivultaan, www.svea-laina.fi/veronpalautus.html, Veronpalautus Nyt palvelun sivuja. Palvelun takana on todennäköisesti tavalla tai toisella Svea Ekonomi AB, joka myi vastaavaa tuotetta omissa nimissään vuonna 2009.

Laki tarkentaa tämän tarkoittavan sitä, että yritysten on noudatettava hyvää luotonantotapaa. Kuluttajan etu pitää huomioida niin markkinoinnissa, sopimusta tehtäessä kuin ongelmien ilmetessä. Uudistuksen tavoite on kiristää pikavippiyritysten valvontaa, mutta laki tuntuu edelleen erittäin vaisulta ja jättää paljon tulkinnanvaraa.

Kuluttajavirasto ja Pikavippi.ws uutisoi aiemmin pikavippiyritysten vaikeuksista noudattaa lakia. Tämän lain pitäisi parantaa viranomaisten ja poliisin kykyä puuttua puutteisiin, joita Kuluttajaviraston tutkimuksen mukaan ilmeni vielä viime keväänä monen pikavippiyrityksen toiminnassa. Vain 30 kaikista 80 tutkitusta yrityksestä vaati lainmukaista vahaa tunnistautumista ja vuosikoronkin onnistui ilmoittamaan puutteellisesti 13 yritystä. Neljä vippifirmaa lainasi edelleen yö-aikaan.

Kuluttajavirasto ei valitettavasti ole vielä julkaissut listaa lakia noudattavista tai rikkovista yrityksistä. Kuluttajavirasto lupasi kuitenkin tiedottaa myöhemmin siitä, “millaisiin toimenpiteisiin olemme rikkeiden korjaamiseksi ryhtyneet. Siinä yhteydessä voimme myös kertoa yritysten nimiä.”

Ainoastaan 30 tutkitusta 80 yrityksestä tunnistaa luotonhakijan kunnolla. Osa yrityksistä antaa kuluttajan valita tunnistautuakko vai ei. Tilanne on saman tyyppinen kuin jos pankkiautomaatilla saisi valita syöttääkö pin-koodin vai ei.

13 yritystä 80 ei osaa laskea omaa vuosikorkoaan tai pimittää tahallaan tietoja asiakkailta. Tässä kuitenkin yleisesti ottaen taso oli korkea, loput yrityksistä ilmoittivat vuosikoron oikein ja vielä oikeassa paikassa.

Neljä tutkituista yrityksistä myönsi edelleen lainaa yöaikaan.

Lue koko tiedote: http://www.kuluttajavirasto.fi/fi-FI/tiedotteet/kuluttajaviraston-tiedotteet/kuluttajaviraston-ja-tietosuojavaltuutetun-valvontakampanja-pikaluottojen-tarjonnassa-edelleen-lainvastaisuuksia

Fivan neuvonantaja Erkki Kotnkanen kertoo, että kyse on perimmiltään yksityisten sijoittajien riskien muuntamisesta tallettajien riskeiksi. Tallettajn turvan varmistamiseksi on erittäin tärkeää, että toiminta on tukevalla taloudellisella pohjalla.

Nykymallissa pikalaina myönnetään yrityksen sijoittajien tai omistajien rahoista. Pankiksi muuttunut pikalaina yritys rupeaisi lainaamaan rahaa, joka kerätään pankkitalletuksien muodossa muilta asiakkailta.

– Teemme sen riskien hallinnan näkökulmasta ja sen varmistamiseksi, että pankkia johdetaan varovaisten ja terveiden liikeperiaatteiden mukaisesti. Huomiota kiinnitetään sopimusehtojen kohtuullisuuteen, ettei talletuspankin toimilupa menisi yritykselle, jonka myöhemmin todettaisiin syyllistyneen koronkiskontaan, sanoo Kontkanen.

Fivan mukaan jokainen hakija tutkitaan perusteellisesti. Pikalainayrityksissä juuri koronkiskontaan liittyvä kohta aiheuttaa epäselvyyksiä. Pikalaina yritykset pyytävät tunnetusti erittäin korkeita korkoja, mutta onhan kyseessä toisaalta hyvin pienet ja lyhytaikaiset lainat. Matalilla koroilla liiketoiminta tuskin olisi järkevää.

Koronkiskontaa koskeva uusi lainsäädäntö astui voimaan tänä keväänä.

– Pikavippiyritysten perimät korot ovat huomattavan korkeita. Osittain on epäselvää menevätkö ne kiskonnan puolelle. Tässä harkitaan varainhankinnan kustannusten ja lainarahan hinnan eroa, sanoo Kontkanen.

Jos pikalainayritys voisi ottaa vastaan talletuksia, voisi se myöntää tallettajille vaikkapa kolmen prosentin vuosikorkoa mutta silti vaatia lainoistaan useiden satojen prosenttien korkoja. Tärkeää on huomioida myös talletussuoja, jonka piiriin myös pikalainayritysten talletukset kuuluisivat avain kuten tavallistenkin pankkien.

• Suomivippi (NDN-Yhtiö Oy)
• Reissuluotto (J.W.-Yhtiöt O)
• Satasenlaina (Tammi Rahoitus Oy)
• Satavippi (WHT-Yhtiöt Oy)
• Rahavippi (Oy MR Capital Ab)

Uusi pikavippi yritys on myös entinen SMSCredit, nykyinen Vivus.fi, joka tarjoaa ensimmäisen lainan täysin ilmaiseksi – ei kuluja eikä korkoja. Tutustu!