Kulutusluotto

Kulutusluotto on joiksikin vuosiksi otettava laina, jonka tarkoituksena on yksittäisen suuremman menoerän rahoittaminen. Sen kohdetta ei siis ole määrätty, kuten asuntolainassa, vaan rahalla voi käytännössä tehdä mitä haluaa.

Yleisimpiä käyttötarkoituksia kulutusluotoille ovat auton rahoittaminen, kodin remontointi, lomamatkat tai esimerkiksi veneen tai moottoripyörän ostaminen. Lisäksi kulutusluottoa voi käyttää arkipäiväiseen elämiseen, mikäli esimerkiksi tulosi ovat tilapäisesti tippuneet, eikä sinulla ole säästöjä käytettävissä.

Kulutusluotto on lyhytaikaiseen lainatarpeeseen huomattavasti pikavippiä parempi vaihtoehto, sillä sen kustannukset ovat usein minimaaliset pikavippeihin verrattuna. Eräissä tapauksissa kulutusluotto on jopa edullisempi kuin luottokortit. Esimerkiksi Mastercardin korko on ollut viime vuosina noin 12 %, kun Freedom Rahoitus tarjoaa kulutusluottoa jopa 6 % vuosikorolla.

Kulutusluottoa voi hakea pankista ja luottoyhtiöiltä yleensä 20 000-30 000 euroon asti. Santanderin kulutusluotot ulottuvat peräti 50 000 euroon asti. Pienimmillään luotot ovat muutamia tuhansia euroja. Pankeista haetut kulutusluotot ovat usein edullisempia kuin muilta yrityksiltä, mutta asiakkaalta vaaditaan usein vakuuksia tai asiakkuutta pankissa. Jotkut pankit haluavat myös selvittää rahan käyttötarkoituksen ennen lainaamista. Rahoitusyhtiöiltä kulutusluottoa saa lähes aina ilman vakuuksia, eikä käyttötarkoitusta tarvitse selvittää lainan myöntävän yrityksen kanssa.

Suomessa kulutusluottoja tarjoaa mm. Joustolaina, Risicum, Santander ja LHV Pankki.

Kulutusluottovertailu

Seuraavassa on lyhyt vertailu näiden viiden luotottajien tarjoamista kulutusluotoista silloin, kun lainasumma on 4000 euroa ja maksuaika 36 kuukautta.

1) Santanderin www-sivuilla on kätevät lainalaskuri, josta näet helposti lainasi kuukausierän. Mikäli lainaat esim. 4 000 euroa 3 vuodeksi, on kuukausieräsi 150 euroa. Huomaa, että laina-aika ilmoitetaan hieman hämäävästi aina kuukausissa. Tämän lainan todellinen vuosikorko on 14,02 %. Laskututoimitus 150 euroa x 36 kuukautta kertoo, että 4 000 euron lainan kokonaiskulu tällä korolla ja maksuajalla kertoo, että maksat lainaa takaisin 5400 euron verran. Kokonaiskulu lainalle on siis lähes tasan 1400 euroa.

2) Nordean tarjoaman Joustoluoton lainalaskuri kertoo, että 4 000 euron lainan kuukausierä on 128 euroa silloin, kun laina-aika on 3 vuotta. Kokonaisuudessaan maksaisit 4 000 euron lainasta takaisin Nordealla 4608 euroa, eli lainapääoman lisäksi 608 euroa. Nordean Joustoluotto on siis tämän laskelman mukaan huomattavasti Santaderia edullisempi. Toinen huomio on, että vaikka kuukausierien välillä ei ole kuin mitätön 22 euron ero (150 euroa vs. 128 euroa), tulee summasta vuosien mittaan varsin merkittävä.

3)
LHV Pankki tarjoaa niin ikään muutamien tuhansien eurojen kulutusluottoja. LHV Pankin tarjoaman 4000 euron luoton kuukausieräksi tulisi kolmen vuoden maksuajalla 131 euroa. Kokonaissummaksi tulee 4716 euroa, eli palkkiosi LHV Pankille on 716 euroa. LHV Pankki on virolainen pankki, joka toimii myös Suomessa.

4) Joustolaina on nimestään huolimatta oma brändinsä ja itsenäinen yritys, jolla ei ole mitään tekemistä Nordean Joustolainan kanssa samantapaisista nimistään huolimatta. Joustolainan www-sivuilla oleva taulukko kertoo, että 4000 euron lainan kuukausierä kolmen vuoden takaisinmaksuajalla on on 158 euroa. Maksat siis Joustolainalle takaisin 5688 euroa, eli palkkiona 1688 euroa.

Tämän lyhyen vertailun puitteissa Joustolainan laina on kallein. Halvinta lainaa tarjoaisi Nordea, mutta myös LHV Pankin laina on hyvin lähellä Nordean lainan hintaa.

Emme tässä yhteydessä lähde vertailemaan kaikkia eri kulutusluottoja tarjoavia tahoja, mutta kyseinen esimerkki osoittaa, että lainavertailu kannattaa. Kulutusluoton kilpailuttamista tarjoaa Etua.fi ja Freedom Rahoitus. Näiden palveluiden avulla löydät helposti halvimman kulutusluoton.

Kulutusluotot halventuneet

Kulutusluottojen hinnat ovat tulleet selvästi alas viime vuosina. Tällä hetkellä vakuudellisissa, pankeista haettavissa kulutusluotoisa, todellinen vuosikorko pyörii noin 7-10 % tuntumassa. Vakuudettomissa lainoissa tyypillinen korko on noin 30 % luokkaa, vaikka esimerkiksi Freedom Rahoitus väittääkin pystyvänsä tarjoamaan vakuudetonta lainaa jopa 6 %:n korolla. Toisaalta yllä oleva esimerkki kertoo toista.

Kuinka löytää halvin kulutusluotto?

Halvin kulutusluotto löytyy ainoastaa todellista vuosikorkoa tarkkailemalla. Todellinen vuosikorko tarkoittaa sitä korkoa, joka lainalle tulee kun mukaan otetaan kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset kuten käsittely- yms. maksut. Luotonantaja on lain mukaan velvollinen sisällyttämään tähän lukuun kaikki kustannukset. Siksi se paljastaa, mikä laina on halvin.

Kulutusluotto netistä

Kulutusluottoa voi hakea kätevästi netistä mm. Risicumilta ja Joustolainalta. Molemmat ovat pitkään Suomessa toimineita luotettavia yrityksiä. Muista, että lainaa hakiessa kannattaa miettiä oma maksukyky huolellisesti ennen kuin lainaa. Rinnakkaishakija auttaa aina.

Risicum

Joustolaina

Jos haet isompaa 10 000-25 000 euron lainaa ovat Etua.fi ja Freedom Rahoitus hyviä vaihtoehtoja. Kumpikaan yritys ei tarjoa kulutusluottoa vaan kilpailuttaa sen puolestasi. Lähetät vain yhden hakemuksen, mutta saat silti monta lainatarjousta. Saat halvempaa lainaa samalla vaivalla. Freedom Rahoitus lupaa kulutusluottoa jopa 6 % vuosikorolla.

Muista kysyä kulutusluotoista myös omasta pankistasi.

Mikäli etsit pientä pikavippiä, kannattaa tutustua pikavippi vertailuumme. Pikavippejä saa yleensä noin 400-500 euroon asti, ja joissakin tapauksissa 1000 euroon asti.

Lähteenä käytetty Wikipediaa ja Kulutusluotto-portaalia.

Auttoiko arvostelu? Anna meille +1 tai tykkää Facebookissa!

Nimi (required)

Sähköposti (Ei julkaista) (required)

Web-sivu

Nappaa RSS