Onko pikavippivertailuista hyötyä? Hakusanoilla “pikavippi”, “pikavippivertailu” ja “lainavertailu” löytyy useita kymmeniä sivuja, joissa on infoa pikavipeistä ja muista lainoista, mutta nämä sivut ovat ahdettu täyteen google- ja affi-mainoksia. Toki myös tämän sivuston ylläpitokustannukset maksetaan sivuilta löytyvillä mainoksilla joten täysin puolueetonta vertailusivustoa tuskin ikinä on ollut olemassakaan.

Pikavipeistä haluavat hyötyä kaikki

Pienlainat ovat ala, jossa rahaa liikkuu satoja miljoonia euroja ja joissa katteet ovat erinomaiset. Houkutus hyötyä pikavipeistä joko myöntämällä niitä, tai vaihtoehtoisesti mainostamalla lainoja asiakkaille on suuri. Tyypillisesti pikavippipalveluista sekä niitä pyörittävistä yrityksistä löytyvät perustiedot lähes kaikista nettivertailuista. Varsinaisia käyttökokemuksia pikavipeistä on kuitenkin harvalla sivustojen ylläpitäjällä.

Pikavippivertailut keräävät lainatiedot yhteen paikkaan

Nettivertailujen suurin etu onkin tiedon kerääminen yhteen paikkaan. Pikavippipalveluita on yli sata ja niistä löytyvät lainojen korot ja etenkin lainakulut ovat piilotettu tehokkaasti pienillä printeillä sopimuksiin. Härskeimmät palvelut eivät edes vaivaudu ilmoittamaan tekstiviestien hintoja, vaan velottavat viidenkympin lainasta jopa 20 euron tekstiviestikulut. Todellisen vuosikoron laskeminen väärin yritykselle edullisella tavalla on myös yleistä. Lainan korko on sisällytetty todelliseen vuosikorkoon, mutta pois on jätetty tekstiviestikulut. Kuluttajalle voikin olla vaikea löytää tarvittava tieto jota lainapäätös edellyttäisi. Lainaa hakeva voi myös huomaamattaan vertailla saman yrityksen lainapalveluita. Esimerkiksi Amex Rahoitus Oy:lla on yli kymmenen lainapalvelua ja Ylen MOT – ohjelmassakin tutkitulla pikavippiparonilla jopa useita kymmeniä lainapalveluita useiden eri yritysten nimissä. Näissä kaikissa lainaehdot sekä lainan hinta ovat suunnilleen samat, joten pikavippejä kilpailuttavalle kuluttajalle voi jäädä täysin väärä käsitys pikavippien keskihinnasta.

Parhaimmillaan pikavippien nettivertailut keräävätkin sadasta eri palvelusta tiedot samaan paikkaan ja laskevat lainan todelliset vuosikorot oikein.

Suuret tuotot altistavat epärehellisyydelle

Houkutus varmistaa itselleen maksimaalinen tuotto mainoksista voi kuitenkin käydä liian suureksi. Mikäli kallista lainaa tarjoava ja epärehelliseksi tiedetty pikavippiyritys lanseeraa mainoskampanjan jossa jokaisesta pikavippivertailun kautta otetusta lainasta vertailun ylläpitäjä saa mukavat rojaltit itselleen, vaikuttaa tämä myös helposti arvosteltavien yritysten sävyyn. Huonokin yritys/ palvelu saa ruusuiset arvostelut kun ylläpitäjä tietää saavansa mainoskampanjasta muhkean tuoton. Myös käyttäjien antamia arvioita saatetaan tarkistaa ja manipuloida. Nettivertailujen “neljän- ja viiden tähden” palvelut eivät välttämättä ole tähtiensä arvoisia.

Pikavippejä eli nopeasti saatavia pieniä lainoja otetaan nykyään useiden kymmenien miljoonien edestä vuosittain. Pelkästään vuoden 2011 ensimmäisen neljänneksen aikana pikavippejä otettiin 321 000 kappaletta, joiden yhteenlaskettu arvo oli 70 miljoonaa euroa. Suomalaiset velkaantuvatkin ennätysvauhtia, mutta miksi korkeakorkoisia nopeita lainoja otetaan? Tässä muutamia kertomuksia siitä, miksi pikavippi täytyi ottaa.

“Nauti nyt, maksa myöhemmin” on usean vippeihin langenneen logiikka. Pikavippejä harvemmin otetaan rahoittaakseen suurempia kotitalouden investointeja. Suurin osa pikavipeistä meneekin suoraan kulutukseen. Omien varojen yli eläminen onkin nykypäivänä yleistynyt huimasti. Niin baari-illat kuin päivittäiset ruokaostoksetkin saatetaan maksaa helposti otettavilla pikavipeillä. Velkaneuvojien luona käykin nykyään päivittäin pariskuntia, joilla saattaa olla useiden kymmenien tuhansien eurojen edestä kulutusvelkaa joko pikavippeinä, kulutusluottoina tai osamaksuina sekä sen päälle vielä sadan tuhannen verran asuntolainaa. Hieman yllättävästi pikavippejä ottavat nuorison lisäksi myös jo eläkkeelle jääneet. Eläke saattaa olla riittämätön tai lainan todellista hintaa ei vain tajuta. Useat pikavippiyritykset ovatkin päättäneet olla myöntämättä lainaa yli 70 vuotiaille.

Yleisimmät syyt ottaa pikavippi

Rahat loppuneet kuun puolivälissä

Ehdottomasti yleisin syy ottaa pikavippi on rahojen loppuminen kesken kuun. Suurin osa lainan ottajista käyttääkin pikavippejä kohtuudella ja ainoastaan silloin tällöin. Osa ihmisistä ei kuitenkaan opi olla kuluttamatta kaikkea rahaa heti palkkapäivän jälkeisenä viikonloppuna, joten pikavipin ottaminen kesken kuun onkin petollisen houkutteleva vaihtoehto ratkaista rahaongelmat hetkellisesti. Rahojen loppuminen ennen palkkapäivää onkin yleisin alkuasetelma myös velkakierteeseen joutuneilla. Palkkapäivän “aikaistaminen” pikavipeillä päättyykin harmillisen usein vasta luottotietojen menetykseen.

Äkillinen meno vaatii nopeaa lainaa

Toinen yleinen syy ottaa pikavippi on äkillinen ja yllättävä suurempi meno. Moni onkin löytänyt itsensä pikavippiyritysten sivuilta silloin, kun lasku täytyisi maksaa ja eräpäivää on jäljellä enää muutama tunti. Myös kodinelektroniikkaa hankittaessa pikavippi saattaa tuntua helpommalta ja jopa näennäisesti halvemmalta keinolta saada itselleen taulutelevisio kuin kaupan oma osamaksumahdollisuus.

Ongelmat tukiviidakon kanssa saavat opiskelijat turvautumaan pikavippeihin

Suuri vippien käyttäjäkunta ovat opiskelijat. Tukiviidakon kanssa painiskeleva opiskelija saattaa omaa huolimattomuuttaan tai byrokratian takia joutua odottelemaan opinto- ja asumistukia pidempään kuin varallisuus sallisi. Tällöin houkutus turvautua pikavippeihin nouseekin suureksi, koska se nähdään helpompana ja itsetuntoa vähemmän koettelevana tapana ratkaista hetkeksi rahaongelmat kuin esimerkiksi vanhemmilta lainaaminen.

Tietämättömyys eri lainavaihtoehdoista

Ylläoleviin yleisempiin syihin ottaa pikavippi liittyy myös tietämättömyys lainamarkkinoiden vaihtoehdoista. Koska pikavipeistä puhutaan ja niitä kovasti mainostetaan, luulee moni pikavippien olevan ainoa tapa lainata. Suurin osa pikavippejä ottaneista ei ikinä ole edes kuullut pankkien tarjoamista kulutusluotoista. Moni velkakierre olisikin jäänyt syntymättä, jos pankit olisivat mainostaneet omia kulutusluottojaan joita heidän asiakkaansa voivat hakea verkkopankista ja ovat hyvin edullisia pikavippeihin verrattuna.

Taistoon pikavippejä vastaan ovat myös käyneet panttilainaamot. Vaikka tavaran viemistä panttilainaamoon on pidetty hieman häpeällisenä, on se huomattavasti parempi tapa saada lainaa kuin pikavipit sillä siitä ei tule taloudellisia vaikeuksia. Lainaamot ovatkin mainostaneet näkyvästi olevansa pikavippejä huomattavasti edullisempi tapa lainata.

Pikavippi luo valheellisen kuvan varallisuudesta

Helposta ja nopeasta lainasta onkin muodostunut oiva keino elää leveämmin kuin oma henkilökohtainen talous antaisi myötä. Yhtenä syynä saattaa olla myös äkillinen tulotason tippuminen esimerkiksi väliaikaisen työttömyyden myötä, jonka jälkeen ihminen valheellisesti jatkaa entistä elämää lainarahalla. Koska hyvä elintaso luo sosiaalista arvostusta ihmisen ympärillä, on pikavippi katala keino pitää yllä suurempaa tasoa kuin olisi varaa. Myös lainanmyöntäjät ovat tämän tajunneet, sillä markkinoilta löytyykin niin “Statuslainaa” kuin “Kuningasvippiäkin”. Lainan ottaminen voi olla jopa tyylikästä.

“Ketjuravintolan toimipiste lopetettiin ja minut irtisanottiin. Sain töitä toisesta ravintolasta, joka kuitenkin pystyi tarjoamaan ainoastaan osa-aikaista työtä huomattavasti edellistä pienemmällä palkalla. Vanhassa työpaikassa ollessani tienasin hyvin sillä toimin paikan vuoropäällikkönä. En halunnut myöntää, että rahaa jäi käteen mitätön määrä laskujen, vuokran ja päivittäisten menojen jälkeen, joten aloin ottaa pikavippejä palatakseni takaisin vanhaan elämääni. Elämäntyylini vaati muutaman kuukauden välein uusittavaa vaatekaappia sekä sosiaaliset piiriin tapasivat käydä ulkona useita kertoja viikossa. Näistä en halunnut luopua, joten puolen vuoden aikana otin pikavippejä yhteensä 7 000 euron edestä. Ensimmäisten kuukausien aikana maksoin palkastani tunnollisesti vippejä, mutta nopeasti huomasin että palkkani ei riittäisi kattamaan kaikkia kulujani. Päädyin pahaan velkakierteeseen kun typeryyksissäni maksoin vanhoja vippejä takaisin uusilla vipeillä. Loppuvaiheessa en enää välittänyt päivittäisistä perintötoimistojen kirjeistä. Vippikierre katkesi luottotietojen menetykseen, joka tavallaan pelasti minut. Sain äskettäin täysipäiväisen työpaikan, hain Kelasta sosiaalista luottoa jolla maksoin ulosotossa olevat velkani pois ja nyt lyhennän kuukausittain tätä matalakorkoista luottoa.”

Pikavippi saatetaan ottaa myös käytännöllisistä syistä

Korkeista lainakuluista huolimatta pikavippejä otetaan myös käytännöllisistä syistä. Aina kyse ei ole rahanpuutteesta vaan esimerkiksi verkkopankkitunnuksien unohtumisesta kotiin. Tietyt ostokset saattavat vaatia välitöntä hankintaa, joten pikavippi saatetaan ottaa hetken mielijohteesta.

“Otin pikavipin muutama vuosi sitten, kun olin unohtanut verkkopankkitunnukset kotiini ja baarissa loppui kello kahden aikaan aamuyöstä rahat käyttötililtäni, enkä päässyt siirtämään rahaa tililtä, jonne palkkani tulee. Aamulla vähän harmitti, sillä jouduin 50 euron baarivipistä maksamaan 19 euroa kuluja.” *Nykyään pikavippejä ei tilitetä asiakkaille kello 23-7 välisenä aikana

Pitäisikö pikavipit kieltää?

Vuonna 2005 ilmestyneet pikavipit ovat luoneet paljon keskustelua lainamarkkinoista ja kohtuullisesta korosta. Valtiovalta on moneen otteeseen uhkaillut Villin lännen lailla toimivia vippimarkkinoita ja vaatinut alaa asettamaan selkeän korkokaton sekä selkeyttämään omia lainaehtojaan. Kun ala ei tähän ukaasiin reagoinut, sääti valtiovalta lain joka rajoitti etämyyntinä kaupattavien lainojen myöntämisen välille klo 7-23. Tämä lopetti paljon puhuttaneet baarivipit, joissa humalaiset ihmiset jatkoivat kierrosten tarjoamista lainarahan turvin. Moni oikeusoppinut on myös toivonut ennakkotapausta koronkiskonnasta. Voidaanko lainaa, jossa kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 4000% pitää koronkiskontana?

Vaikka enemmistö kansasta haluaisi kieltää pikavipit kokonaan, ovat pikavippiyritykset huomauttaneet että kukaan ei pakota ottamaan pikavippiä.

Internet on tunnetusti kuin Villi länsi, mutta onko tämä harhaanjohtavaa markkinointia? Amex Rahoitus joka on yksi suurimmista nopeiden lainojen myöntäjistä, mainostaa avoimesti myöntävänsä pikavippejä kellon ympäri joka päivä vaikka lain mukaan pikavippejä ei ole saanut enää myöntää kohta kahteen vuoteen kello 23-07 välisenä aikana. Jättääkö yritys siis kertomatta, että yöllä lainaa haettaessa saat rahat tilille vasta aamulla kello 7? Mikäli lainoja todella myönnetään kellon ympäri, on kyseessä varsin vakava lainsäädännöstä piittaamattomuus.

Amex Rahoituksella ei ole mitään tekemistä amerikkalaisen luotonantaja American Expressin kanssa nimen samankaltaisuudesta huolimatta

Pikavippejä otettiin vuoden loka-joulukuussa yhteensä 65 miljoonalla eurolla. Kuukauden aikana lainarahaa otettiinkin 21 miljoonaa euroa. Tämän päälle kuukauden aikana maksettiin keksimäärin 5 miljoonaa euroa lainasta korkoa sekä erinäköisiä lainanhoitokuluja.

Pikavippejä otettiin huimat 302 000 kappaletta. Rahanhimo onkin kova, mutta valitettavasti suurin osa tästä potista kasaantuu velkaongelmaisille. Tyypillinen velkakierteeseen joutunut pikavipin ottaja on nuori, jolle raha-asioiden hoito ei suju. Uusavuttomuus oman talouden hoidossa on poikinut lukuisia luottohäiriömerkintöjä. Nuorille onkin helppo tyrkyttää näkyvästi mainostettuja pikavippejä, joita on helppo ottaa mutta jotka ovat äärettömän kalliita. Pikavippiongelmaiselle maksamattomista lainoista aiheutuva luottohäiriömerkintä voikin olla viimeinen tapa, jolla velkakierre katkeaa. Näin pitkälle ongelma ei kuitenkaan saisi mennä, sillä luottohäiriömerkintä vaikeuttaa elämää monin tavoin usean vuoden ajan.

Kasvava velkaongelmaisten ryhmä ovat myös eläkeläiset, jotka ottavat pikavippejä päivittäisten kulujen maksamiseen. Lainasta aiheutuvien kulujen määrää ei välttämättä tajuta, 100 euron lainassa 30 euron kulut saattavat tuntua “varsin kohtuullisilta”. Pikavippien sijaan tulisikin vähävaraisille mainostaa ponnekkaammin esimerkiksi kaupungin sosiaalihuollon tarjoamia sosiaalisia luottoja, joita voivat saada myös pienituloiset ja luottohäiriömerkinnän saaneet. Myös pankkien tulisi näkyvämmin mainostaa omia kulutus- ja joustoluottoja, jotka olisivat huomattavasti parempi vaihtoehto kuin pikavipit kun kulutusluotoissa todelliset vuosikorot ovat vain muutamia kymmeniä prosentteja pikavippien jopa tuhansien prosenttien sijaan.

Valtiovallan sääntelyjen ja kieltojen avulla ongelma tuskin ratkeaa. Tässä, kuten monessa muussakin tapauksessa ihmisten omaan henkilökohtaiseen talouteen liittyvien seikkojen tietoisuuden lisääminen olisikin paras vaihtoehto.

Suomen pienlainayhdistyksessä vain muutamia jäsenyrityksiä

Suomen pienlainayhdistyksen suurin kompastuskivi lienee jäsenyritysten varsin pieni määrä. Vaikka mukana on hyvin suuria toimijoita, kuten pankkihakemukset Finanssivalvonnalle jättäneet Risicum ja Ferratum, sekä Suomen ensimmäinen pikavippipalvelun pikavippi.fi:n omistaja OPR-Vakuus Oy, ovat tarkoituksella pois jättäytyneet villeimmät pikavippiryppäät, kuten Amex Rahoitus ja “Tuomon Tuvat”, joiden lainaehtoja totisesti tulisi selkiyttää. Vaikka pienlainyhdistys kuinka yrittäisi kantaa yhteiskuntavastuunsa sekä parantaa alan yleistä imagoa, kuten heidän toimintatavoitteissa tulee ilmi, on koko alaa koskevaa kasvojenkohotusta vaikea tehdä, elleivät kaikki merkittävimmät vippifirmat ole mukana.

Todellinen tarve alaa koskevalle kasvojenkohotukselle on, koska neljä viidestä suomalaisesta kieltäisi pikavipit kokonaan. Koska alan itsesäätelymekanismi ei selvästikään toiminut, tarttuivat lainsäätäjät tuumasta toimeen ja rankaisivat liian röyhkeäksi mennyttä vippialaa asettamalla vuoden 2010 alusta lähtien kiellon myöntää ja tilittää pikavippejä kello 23 jälkeen. Baarivipit ovat siis historiaa, ja uusi kieltojen vyyhti voi alaa koetella vielä tämän vuoden aikana, sillä Kuluttajavirasto on tehnyt kolmesta pikavippiyrityksestä kanteen markkinaoikeuteen koronkiskonnasta, ja virasto toivookin ennakkotapausta, jolla pystyttäisiin asettamaan selvät rajat kalliin ja kiskonnan välille. Röyhkein tapaus liittyi Turun sanomien uutisoimaan tapaukseen, jossa 200 euron vipin ottanut joutui maksamaan lainaan liittyviä kustannuksia yhteensä 600 euroa. Ironista kyllä, kaikkien kolmen kiskonnasta epäillyn yrityksen omistaja on yksi ainoa henkilö, jota ei ole alaan perehtyneiden ole vaikea arvata. Valtiovalta tästä kiivastuneena onkin lähettänyt kaikille alan yrittäjille elinkeinoministeri Mauri Pekkarisen allekirjoituksella varustetun kirjeen, jossa uhataan uusilla lakihankkeilla, mikäli alan itsesäätelymekanismeja ei saada toimimaan. Todellista tarvetta siis Suomen pienlainayhdistykselle on.

Suomen pienlainayhdistykseen kuuluvat pikavippipalvelut

• Ferratum
• Get Capital
• Monetti
• Pikavippi.fi
• Rahapuu
• Risicum
• TerraRahoitus
• Viestilaina
• Vippi.fi (Vipster)

Pienlainayhdistykseen kuuluvia yrittäjiä voidaan pitää alan luotettavimpina

Alan huono maine on johtunut käytännössä kahdesta syystä: lainan korkeista kuluista sekä tekstiviestihuijauksista. Korkeita kuluja eli korkeita korkoja sekä tekstiviestikuluja on toki lainayhdistykseen kuuluvilla, mutta tekstiviestihuijaukset, joissa lainaa haetaan maksullisilla tekstiviesteillä, eikä sitä myönnetä vaikka ehdot täyttyisivät, ei yhdistykseen kuuluvien yritysten palveluissa esiinny. Lainanhakija voi siis huoletta hakea lainansa näistä yrityksistä, mutta lainojen hintavertailua on silti syytä tehdä. Lainan turvallisuus on kuitenkin asia, joka lainan hinnassa saa hieman näkyäkin.

Viraston moitteet liittyvät siihen, että moni vippiyritys on jättänyt lainaehdot toimittamatta. Lainaehdot tulee toimittaa kuluttajalle henkilökohtaisesti. Ehtojen kertominen nettisivuilla ei ole riittävää vaan ehdot pitää lähettää esimerkiksi säkhöpostilla

– Jos asiakas ei ole saanut toimitusehtoja henkilökohtaisesti, hän voi maksaa lainapääoman ilman kuluja takaisin, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Gunveig Planting-Visa Aamulehdelle.

Pikavippi.ws julkaisi tänään uuden pikavippiyrityksen, Osuusluoton.  Kävijöiden toivotaan antavan uudelle yritykselle arvosana pikaisesti!

Käyttöluoton voi hakea kuka tahansa yli 18-vuotias Suomen kansalainen. Luoton voi hakea tekstiviestillä, soittamalla tai verkkohakemuksella. Pienimmät käyttöluotot voivat olla vain muutamia kymmeniä euroja ja suurimmat luotot jopa kymmeniä tuhansia euroja.

Hyvä nyrkkisääntö on se, että mitä lyhyemmäksi ajaksi vippaat sitä enemmän maksat kustannuksia. Viidenkymmenen euron pikavipistä joutuu helposti maksamaan korkoja ja muita kustannuksia toiset 50 euroa takaisin – sekä tietenkin alkuperäisen lainasumman.

Sen sijasta, että otat jatkuvasti 50 euron lainoja, kannattaa sinun ottaa ennemminkin kerralla esim. 1000 euron laina – tosin sillä edellytyksellä, että pystyt pitämään kulutustottumuksesi kurissa, kun tilillesi tulee kerralla ylimääräiset 1000 euroa. Vaikka se hieman erikoiselta kuulustaakin kannattaa lainaa siis ottaa mielummin paljon kuin vähän. Mikäli luotolle on tarvetta usein, saattaa luottokortti olla halvempi vaihtoehto kuin kulutusluotot. Mikäli tarvitset lainaa yhtä suurempaa kertamenoa, esim. lomamatkaa, varten, on kulutusluotto halvin vaihtoehto.

Ota huomioon, että jatkuva lainaaminen on erittäin huono ja kallis vaihtoehto henkilökohtaiselle taloudellesi. Jatkuva lainaaminen ja velkaantuminen on merkki siitä, että tulosi ja menosi eivät ole tasapainossa. Tälläissä tapauksessa on hyödyllistää ottaa kynä ja muistivihko esiin ja aloittaa menojen kirjaaminen. Edessä on joko menojen karsiminen tai vastaavasti tulojen lisääminen lisätyön avulla.

Parhaita Suomessa tarjottavia luottokortteja on Diners Club. Luottokortin todellinen vuosikorko pyörii usein noin 10 % tietämillä, siinä missä lyhytaikaisella vipillä se saattaa hyvin olla jopa 600 %.

Käyttöluotto kannattaa aina kilpailuttaa. Tässä pikavippi vertailussa on listattu kaikki suomalaiset lainan antajat. Siitä näet parhaiten mistä vippi kannattaa nostsaa. Jos huomaat ottavasi lainaa usein, kannattaa harkita luottokortit artikkeliimme tutustumista ja luottokortin hakemista.

Käyttöluoton kilpailuttaminen

Luottoja kannattaa vertailla, ja kätevin tapa tehdä tämä on hakea lainaa Etua.fi palvelun tai Freedom Rahoituksen kautta. Lähetät heidän kautta yhden hakemuksen, mutta saat monta tarjousta. Näistä voit sitten valita halvimman ja sinulle parhaiten sopivan pikavipin tai lainan.

Käyttöluotto vai luottokortti

Käyttöluotto on huomattavasti helpompi saada, mutta sen kustannukset ovat usein pitkällä tähtäimellä paljon suuremmat kuin luottokortin. Jos tarvitset luottoa usein, kannattaa ehkä ainakin hakea luottokorttia. Jos ylimääräisen rahoituksen tarve on vain kertaluontoista, on käyttöluotto todennäköisti paras vaihtoehto.